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我於今年十二月五日，應新竹南區扶輪社社長羅美浩之邀，在明新科技大學作2008年度職業服務專題講座「如何做好理財規劃」。茲就「定時定額投資基金」與「個人理財注意事項」兩個部份摘要如下：

「定時定額」投資基金   劉 偉 澍

窮人最缺的是什麼，是「錢」麼?

窮人最缺的不是錢，窮人最缺少的是「企圖心」，一個成為富人的旺盛的企圖心。

企圖心是成功的特效藥，是所有奇蹟的出發點；大多數的人是因為他們缺乏成為一個真正富人的野心。富人的口袋裡永遠裝著窮人們夢寐以求的東西；只要你還有理想，只要你還滿懷著希望在奮鬥，只要你還沒有不可救藥，你就不能算是窮人。

有了企圖心，有了理想，有了目標，你還要有方法，有策略，去達成你設定的目標。這幾年台灣風行樂透彩，像我是不買樂透彩的，因為中頭彩的機率是五百萬分之一，所以有四百九十九萬九千九百九十九的機會是不會中頭彩的，所以不要浪費你的錢。我寜可把買樂透的錢捐給公益社服單位，也不要把買樂透的錢捐給了中獎不知名的陌生人。我的投資哲學是「投資不要煩惱，不要花太多的精神，而能夠收到較好的投資效益」。投資的目的是將來不必為錢感到煩惱，只要做好「資產配置」，不花腦筋，不貪心，透過定期定額投資，強迫儲蓄，慢慢累積也會有很好的投資報酬率。

MSCI世界指數自1991年 起走了將近10年的多頭，投資人從一開始的遲疑，逐漸為市場的樂觀氣氛所說服，全數在1999年、2000年競相投入股市，隨即遇上科技泡沫化的大崩盤，儘管整體股市在2003年觸底，市場上仍瀰漫著怕受傷害的投資氣氛，殊不知長期買點已然浮現。

市場究竟位在高點或低點，實在沒人能夠說個準，而時時盯著大盤走勢準備進出場，不僅沒有效率，也不見得能創造較高的報酬率，相較之下，定期定額不啻為一個好的選擇；根據統計，即使是在全球股市大幅下修的2000年~2003年間，持續每月定時定額扣款任一類型基金，報酬率比起單筆都高出10%以上 (資料來源：Lipper)。

目前受到通膨隱憂、美國金融機構虧損消息頻傳、油價頻頻飆高的負面消息影響，全球股市未來動向不明；不過，也正因各方對股市高低點的判斷不一，此時定期定額無畏於高檔震盪，低點可以買進更多單位數的特質，反倒成了最適切的投資武器。股市難判高低點，定期定額才能真正「永遠比趨勢早一步」。

「定時定額」投資基金，擁有不用選擇進場時點及資金進入門檻較低的好處，具備了分散風險及平均成本的優勢。我把我每月的房租收入作定期定額投資，以錢滾錢，賺錢變成是一件輕鬆愉快的事情。下列共同基金是我個人精選有投資的好基金，可供大家參考。

l       美林世礦，美林環球資源配置，德盛安聯全球綠能。

l       JF東協、荷銀亞太高股息基金，金鼎亞太地產Ｂ配息。

l       JF印度、匯豐印度，匯豐金磚動力。

l       富達新興市場，富達拉美，富蘭克林坦伯頓拉美。

l       JF平衡基金、新光福運平衡，群益亞太平衡基金。

l       百利達中期歐元債券基金，富蘭克林坦伯頓全球債券基金，法儲銀盧米斯賽勒斯債券。

投資大師巴菲特曾說：「我們最喜歡的持有期是，永遠。」其實，買基金就跟買股票一樣，皆須付出交易手續費，若交易太頻繁，獲利被手續費侵蝕掉後，可能所剩無幾，甚至還有虧損的可能，因此，除了嚴設停損停利點之外，買基金要有「放長線釣大魚」的觀念。

傳統的「定時定額」投資基金，擁有不用選擇進場時點及資金進入門檻較低的好處，具備了分散風險及平均成本的優勢，而新推出的「定時投資計畫」導入「不定額」的彈性扣款機制，當淨值較高時少扣一點、淨值較低時多扣一點，而且投資人不需自行研判市場變化，就可透過電腦機制自動「低檔加碼、高檔減碼」，自動達成降低平均成本的效果，有機會追求較定時定額優異的投資成效、輕鬆享受聰明投資的好處。當約定指標處於高檔時，減少投資的金額；反之當約定指標位於低檔時，則提高投資的金額，達到逢高減碼、逢低加碼的投資原則。「約定指標」上限：平均單位成本的110%，「約定指標」下限：平均單位成本的90% ；例如每月扣款NT$10,000, 高檔減碼為NT$5,000, 低檔加碼扣款NT$20,000。

投資共同基金的注意事項

最後在投資共同基金上，我列了以下7 點注意事項：

1． 不要只看短期的績效，基金投資應著眼於長期投資；投資時間越長，風險越低。

2． 不要每天看基金行情資料，差不多一個月檢視一次就可以了。

3． 不要時常轉換基金，根據美國一項研究，大多數經常更換基金的投資人，獲利反而不佳。

4． 不要集中投資一種基金，透過投資其他不同類型的基金，可以將風險再加以分散。

5． 過去的基金績效並不代表未來的表現，歷史不見得會一再重演，基金的歷史績效僅供參考。

6． 除了一次性購買基金，也可以採取「定期定額」每個月扣款投資方式。定期定額投資共同基金，可以分攤投資成本，減少高點買入風險，同時也可以強迫儲蓄，累積財富。

7． 每年至少一次定期檢視你的個人投資帳戶投資組合，並持續留意市場變化和獲利狀況。

希望這些注意事項，可以幫助你在共同基金投資上順利成功，讓基金專家幫你獲利賺錢。

個人理財注意事項

愛因斯坦說：「世界上最偉大的力量不是原子彈，而是 複利。」。因此有錢人連一塊錢都要管理，並且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。

早在八千年前的巴比倫人就指出 ：成功的人都是善於管理、維護、運用創造財富。致富之道在於聽取專業的意見，並且終生奉行不渝。 這則古老的智慧當中，蘊含著金錢的五大金科定律。

金錢的第一定律：金錢是慢慢流向那些願意儲蓄的人。
每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律：金錢願意為懂得運用它的人工作。
那些願意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢，利滾利，將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律：金錢會留在懂得保護它的的人身邊。
重視時間報酬的意義，耐心謹慎的維護它的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。

金錢的第四定律：金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。
對於擁有金錢而不善經營的人， 一眼望去, 四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由於錯誤的判斷，它們常會損失金錢。

金錢的第五定律：金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。
金錢的投資報酬有一定的回收，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。 缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。投資就是要知道，什麼時候該要停損，什麼時候該獲利了結。

在大家對投資理財有一些概括性的瞭解後，最後提供九項個人理財應注意事項給各位參考，希望對大家有一些小小的幫助。

1. 養成儲蓄習慣　　　　　　　　　

2. 嘗試定期投資　　　　　　　　　

3. 隨時準備一筆應急準備金　　　　

4. 隨時注意補充理財知識　　　　　

5. 注意節稅事宜

6. 錢不一定要時刻保有在自己名下

7. 利用保險來保護資產

8. 及早為退休作準備

9. 持盈保泰、不露鋒芒

David December 5, 2007 Taipei

感謝函

福特六和汽車公司

劉偉澍 先生 鈞鑒：

非常感謝您在百忙之餘，蒞臨不吝指教。在這個充滿競爭的時代，讓這群社會新鮮人經由您寶貴的經驗及啟發，希望能在其就業前提供一些職業觀念，相信能幫助他們避開職場上的觸礁而走得更穩健。謹代表全體社友，表至深銘謝，並祈望日後能繼續請益。

順頌  鈞安

    新竹南區扶輪社

                         社長 羅美浩 敬上

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＊         本文摘自「活得精彩, 做好個人管理」一書.

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